试管婴儿能买商业保险吗？要怎么买？试管婴儿商业保险最全科普！

试管婴儿能买商业保险吗？要怎么买？试管婴儿商业保险最全科普！三胎政策的开放及不孕不育家庭数量不断增多，越来越多的家庭选择试管婴儿技术，大家也都知道试管婴儿技术虽然经过四十多年的已经非常稳定和成熟了但还是达不到百分之百的成功率。所以，为了对冲风险，试管婴儿商业保险应运而生。

孩子是家庭的“掌上明珠”，随着对分娩安全的愈加重视，孕期保障成了准妈妈们关心的焦点问题，定期体检、均衡饮食、适当运动已成为常识。

但孕期存在的“万一”风险不容忽视，为规避可能发生的资金困难等问题，一些人寻求保险手段为孕妇和新生儿提供保障，来报销生育并发症以及新生儿疾病产生的医疗花费。

由于怀孕后风险增加，相关保险产品的投保门槛随之抬高。据悉，对孕妇而言，定期寿险的大部分产品不接受孕期投保，部分支持的产品限制保额；医疗险一般只接受怀孕28周以内的女性投保，不涵盖因妊娠产生的医疗报销费用；重疾险投保一般也要求投保人怀孕28周以内，无妊娠异常和妊娠并发症；意外险可接受正常投保，对健康不做要求，但妊娠期间发生意外该险种不做赔付。对孕前购买相关商业保险的女性来说，一些常见的保险产品条款中妊娠、分娩等相关费用在理赔时也被免责。

除了以上商业保险，社保中的生育险、高端医疗险、公司团体保险亦可有所保障，但有着相应限制条件。

其中，社保的生育险福利不仅有生育津贴，还有产前检查和分娩报销，全职妈妈可使用丈夫的社保报销生育医疗费；需要注意的是，一般要求生育险需连续买满12个月，宝宝出生的18个月之内报销，同时报销时需在保，分娩期外治疗生育并发症的费用不予报销。高端医疗保险可报销普通医疗险不能报销的部分相关费用，私立医院、国外也可使用，但价格较高，有的产品需要6个月等待期过后才可保障；团体保险方面，仅有部分公司提供该福利。

鉴于社保生育险和普通商业保险责任中一般都不包括妊娠、分娩、产前产后发生的并发症等，一些准妈妈着眼于专属保险，把孕妇作为第一保险人，宝宝作为第二保险人。目前市面上有哪些母婴类保险产品，保额是多少，投保人需要注意什么，试管婴儿是否在保障范围内等问题，本文一一解答。

母婴险产品各有侧重

几年前盛行的母婴保险如今已较为少见，部分产品还明确表示“已停售”。有客服称，“目前仅办理已售产品的售后服务，后期产品是否会上架暂未接到通知”。

据悉，孕期妈妈的风险主要有难产、产后大出血、羊水血塞、子宫破裂、妊娠并发症甚至身故，胎儿的风险主要有早产儿、新生儿肺炎、病理性黄疸、新生儿并发症、先天畸形和身故。有行业人士分析，此前很多母婴类保险的保障条款无法打动准妈，比如主要保障范围是妊娠疾病和新生儿先天畸形，宝妈们更关注的是宝宝早产、难产之后产生的医疗费用，但很少有保险包括这些。

目前市场上出现的专属保险产品的保障内容较早期有所调整，不同公司的产品在投保要求、保障范围、保险金额、等待期等方面亦有所差异。对比几款热销的产品后不难发现，在售的几款保险起步价较低，年龄越大保费可能越高，整体价格基本在千元以内，采取一次性缴费的投保方式，保障期一年。投保年龄大多在20至45周岁之间，一般要求被保险人怀孕28周前投保，还设有等待期。

保障范围和赔付方面，产品对于大人意外身故及残疾、意外终止妊娠方面保障较多。其中安联保险的小幸孕、华安保险的母婴意外险、人保财险的母婴安心保险对意外身故的保险金均为10万元，若意外残疾根据程度不同保障金不同。产品对于主动流产及引产均不担责，对意外终止妊娠的保险金数额较少，安联保险的小幸孕补偿500元，华安保险的母婴意外险补偿2000元，爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险称返还已交保费。

在大人和宝宝的其他医疗保障方面，各产品各有侧重。安联保险的小幸孕提供难产津贴，妊娠疾病和身故保障金，新生儿先天性畸形疾病津贴和手术补偿费；华安保险的母婴意外险提供新生儿并发症及损失保险金；人保母婴安心保险同时保障大人和新生儿并发症；爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险补偿妊娠疾病、身故保障金和新生儿重症住院和手术医疗保障金。

事实上，相关产品的保险条款对免责内容也有较多要求。比如，死胎、分娩前已发现的胎儿本身存在的严重疾病或缺陷而造成的后果；被保险人原有残疾或疾病的自然转归，治疗无效及并发症；因引产导致的连带被保险人身故、并发症；出于治疗目的医疗行为必须造成的损伤且未在《给付表》中载明的障碍等不在保障范围内。

试管婴儿能买商业保险吗？要怎么买？

值得一提的是，试管婴儿是否适用母婴保险产品，孕妇也需提前了解。

在超速排卵周期，最主要的风险是卵巢过度刺激综合征，患者会出现双侧卵巢增大、腹水、胸水，严重时会出现少尿血栓、多脏器的功能衰竭，更严重时威胁生命。取卵时可能出现损伤、出血、感染等并发症，感染严重会出现盆腔脓肿，接受移植后可能出现一些异常的妊娠结局，甚至还会出现高危妊娠。

人保母婴安心保险支持试管婴儿承保，安联保险的小幸孕和华安保险的母婴意外险不支持试管婴儿承保。爱心人寿好孕妈妈特定疾病保险的销售人员也称，“被保险人采用或计划采用辅助生殖技术（包括人工授精、试管婴儿、配子输卵管内移植及受精卵输卵管植入等）怀孕的，不属于该产品的保险责任范围。”

另一方面，试管婴儿属于自费项目，目前在全国范围内医保均不能报销，费用相对较高，一般在3-5万元，有的更高。如果过程中出现相应并发症，试管婴儿家庭资金压力会更大。

2月27日，民盟中央公布的《关于构建国家生殖安全体系的提案》便关注了这一问题，建议“可以把生殖健康服务中的医疗服务费用纳入医保报销范围，或将基本的辅助生育费用纳入生育保险范畴，或通过财政补贴降低试管婴儿费用。”

去年全国“两会”上，安徽代表团人大代表张宏妹就曾提出“将辅助生育诊疗费用纳入医保的建议”。国家医保局去年9月22日做出答复称：“从现阶段医保制度整体发展状况、群众疾病治疗需求以及医疗保险基金筹资水平和抗风险能力来看，当前基本医疗保险制度主要还是立足于为群众提供基本疾病治疗保障，着力满足群众基本医疗需求。目前尚不具备将辅助生殖技术纳入基本医疗保险支付范围的条件”。

针对试管婴儿，一些保险公司也推出专享保险，涵盖在医疗机构接受诊疗周期内的所有费用和并发症保险费用，其中辅助生殖并发症包括了重度卵巢过度刺激综合征，卵巢扭转，异位妊娠，盆腔脓肿等。除了针对并发症，还有保险公司推出试管婴儿助孕保险，称“成功了得娃，不成功得赔偿”。

不过，试管婴儿相关保险产品的价格也较高，多在万元以上。

比如，橄榄枝健康推出的试管婴儿促孕保险包赔套餐金额在23888-28888元之间。沈阳菁华医院官微在3月发布的文章显示，渤海保险推出两版“幸孕保”试管婴儿保险套餐，低龄版（20-37周岁）的保费金额为9800元，高龄版（38-43周岁）的保费金额达14800元。另外，投保条件也有较多要求，投保前需仔细了解。

以上就是试管婴儿能买商业保险吗？要怎么买？试管婴儿商业保险最全科普！的全部内容了。综上所述，对于想要购买试管婴儿商业保险的家庭还是要结合自身的实际情况，综合其他因素如经济水平、医院水平等因素来综合考虑，不要盲目购买试管婴儿商业保险。