试管婴儿与美国保险

为啥美国的诊所但凡涉及到保险，遭到投诉的会特别多？
这类知识很冷，一般人碰不到也用不上。
如果你是一个中国人，并且正在考虑去美国做试管，这个话题跟你肯定没什么关系。
但如果你是一个喜欢去美国Yelp上面去找美国诊所专门看差评的中国人，这个话题跟你可能就有点关系了。
因为但凡点开Yelp上你总会发现，总会有那么一些差评里面，总会夹杂着”Insurance”的字样，因为国情，我们肯定是搞不清楚啥原因的，但是看到那么一颗星的点评，好感度的确受影响。关于保险，为啥总会引发那么多不满？
健康保险101
健康保险确保个体在承受某些意外时，可以减免全部或者部分医疗费用。但是一旦提及不孕不育，就算在美国，绝大多数的患者也要自掏腰包。但是在某些特殊不孕原因中，一些特定的治疗方案费用是有可能报销的。
这就涉及到保险的承保范围了：
通常，健康保险是来自于个体与保险公司之间的一份协议，为了保证个人的人身健康安全，当事人或当事人雇主会每年付出一笔固定的费用来保证某些意外情况发生时，健康保险可以报销医疗费用。
一般健康保险的承保范围无非就是保险协议中列出的指定检查、药品以及治疗服务，一旦超出范围就需要自付。
但在美国，不孕不育并不会当做一般性疾病来看待，所以在很多情况中，IVF都是不能报销的。
但是目前，美国有16个州已经成了不孕不育保险法，4个州建立了生育能力保存法。如果当事人刚好生活在这些州内，那么保险的报销实际情况如下：
阿肯萨斯州：
满足条件：
如果患者及其配偶已有两年不孕史并且不孕原因至少包含如下之一：子宫内异症，输卵管堵塞，并非绝育原因进行过输卵管切除，男性不孕等
患者自己本身是投保人或患者配偶是投保人并且保险可以给患者担保。
女性患者的卵子只能跟自己的配偶受精。患者用保险承保范围内相对便宜的不孕治疗方案治疗无法怀孕。（也就是说，想让保险公司给你赔付，至少你也得遭个七七四十九趟罪，才能终走到IVF）
担保范围：
所有个人及集体购买的健康保险中都必须要包含试管婴儿
所有人一生可以享受到的大赔付额度是15000美金
试管婴儿的治疗必须在拥有州***颁发的资质牌照并且经美国妇产科委员会认证同时接受美国辅助生殖医学协会监管的医院执行。
承保期限多为12个月
承保范围需包含冷冻保存
当事人可以选择其他比IVF价格更低的不孕不育治疗项目来顶替
IVF可理赔州承保范围承保金额（总计）承保要求阿肯色州强制包含IVF不超过15000美金两年不孕史，包含特定不孕疾病加利福尼亚州无强制要求，雇主决定雇主购买的保险决定雇主购买，由具体险种决定康涅狄格州强制包含IVF4次促排卵/3次宫腔内受精/2次IVF一年不孕史特拉华州强制包含IVF多6次取卵/无限次移植45岁以下，有具体的不孕疾病或症状，经诊断无法自然受孕或成功生产。之前至少有3次促排卵或宫腔内受精之后才可以申请IVF夏威夷强制包含IVF多1次IVF一年不孕史伊利诺伊州强制包含IVF多4次取卵，如果其中成功活产，可以再做两次取卵一年不孕史路易斯安那州无强制要求无马里兰州强制包含IVF多3次IVF，不超过10万美金两年不孕史马萨诸塞州强制包含IVF不限制次数和金额35岁以下一年不孕史，35岁以上半年不孕史蒙大拿州强制包含属于基础生活服务，没有明确描述无新泽西州强制包含IVF多4次取卵，甚至可以报销捐卵或第三方助孕的医疗费用46岁以下，除了IVF其他方法都不行，细则很多纽约州只包含检查，不包含IVF无要求35岁以下一年不孕史，35岁以上半年不孕史，必须在保12个月以上，俄亥俄州不强制包含IVF，包含检查和妇科手术无要求无罗德岛看情况来定，不强制多10万美金，80%比例一年不孕史，25-42岁之间德克萨斯州不强制包含，雇主决定雇主购买的保险决定系弗吉尼亚无强制要求无
美国总计有16个州有这样相关的文件，更详细的资料朋友们可以直接跳转到这个链接自己看。
下面我把这些内容做了一些简化，方便大家直接了解。
从上表我们可以看出，真正把IVF划入医疗保险，并且有明确明文规定的：
好首选马萨诸撒州，真正的IVF无限量自助！
其次考虑特拉华州、伊利诺伊州、新泽西州等，虽然不限量，但是起码包含
差当属加州、德克萨斯州、弗吉尼亚州，国家不要求，都是雇主决定到底包含不包含，1个人1个情况，你让诊所都很为难。
说到这里，大家也许就明白了。每个人都想问自己的保险是否包含IVF以及那些医疗项目，可是这个事情除了当事人和雇主，医生又怎么能知道？只能去根据患者的情况去保险公司一个一个调，在美国服务就要收费的前提下，能不出问题么？
患者坚持要先知道保险能不能承保在考虑去问诊，诊所要先拿到问诊费再帮忙问问。大部分的投诉其实大都是来自于这里。